Nowe zasady obliczania zdolności kredytowej.

Data publikacji: 23/10/2011 Autor: admin

Z nowym rokiem wchodzi w życie nowa Rekomendacja S – dokument przygotowany przez Komisję Nadzoru Bankowego, który zawiera szereg rekomendowanych, dobrych praktyk dla banków w kwestii zawierania umów dla produktów hipotecznych.

 

Rekomendacja S skupia się na 6 zasadniczych tematach: zarządzaniu, kontroli ryzyka, identyfikacji, pomiaru i akceptacji ryzyka, zabezpieczeniu, raportowaniu i kontroli ryzyka.

 

Co to rozporządzenie oznacza dla przeciętnego Kowalskiego? W skrócie: utrudniony dostęp do kredytów hipotecznych.

 

Najbardziej kontrowersyjnym zagadnieniem poruszonym w Rekomendacji S jest temat trzeci: identyfikacja, pomiar i akceptacja ryzyka, który zakłada maksymalnie 25-letni okres spłaty, brany do wyliczeń zdolności kredytowej. Jeśli zatem mamy zamiar ubiegać się o kredyt na 30 lat, to i tak wartość kredytu, o który się ubiegamy, dla celów weryfikacyjnych, zostanie podzielony na 25 lat, co znacznie obniży naszą zdolność kredytową i w ostatecznym rozrachunku, może zadecydować o negatywnym rozpatrzeniu naszego wniosku kredytowego.

 

Kolejnym ciekawym aspektem Rekomendacji S jest uwzględnienie emerytury w zdolności kredytowej, jeśli wnioskowany okres kredytowania wykracza poza ustawowy termin przejścia na emeryturę. W praktyce oznacza to dodatkowe obniżenie naszej zdolności kredytowej, bo jak wiadomo, wysokość emerytury stanowi ok. 40% wynagrodzenia zasadniczego (kalkulator PZU).

 

Oprócz zmniejszenia okresu kredytowania i uwzględnienia wysokości emerytury w zdolności kredytowej, obniżony został także maksymalny poziom relacji wydatków związanych ze spłatą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto, który według nowej rekomendacji nie powinien przekroczyć 42%, co oznacza spadek o 8 punktów procentowych w stosunku do wcześniejszych zaleceń. Na szczęście ten punkt rekomendacji dotyczy jedynie kredytów walutowych, więc dla wszystkich tych, którzy mają zamiar ubiegać się o kredyt złotówkowy, nie stanowi bezpośredniego problemu.

 

Jak szacują analitycy, zmiany w Rekomendacji S ograniczą dostępność kredytów dla ok. 20% potencjalnych klientów. Szacunki te nie biorą jednak pod uwagę elastyczności produktowej klientów, którzy posiadając zmniejszoną zdolność kredytową zdecydują się na kredyt i zakup mniejszego mieszkania lub mieszkania z rynku wtórnego zamiast pierwotnego.

 

Podoba Ci się ten artykuł? Podziel się!
  • Facebook
  • Twitter
  • Blip
  • Google Bookmarks
  • Wykop
  • Śledzik
  • email
  • Ulubione
  • Drukuj

Newsy