Jak obliczyć zdolność kredytową?

Data publikacji: 21/03/2012 Autor: admin

Zdolność kredytowa, to wskaźnik, który może spędzać sen z powiek większości osób, które planują wziąć kredyt konsumpcyjny czy hipoteczny. Mgliste metody wyliczania zdolności kredytowej mogą wpędzić we frustrację każdego. Czy jest jakiś sposób na to, by składając wniosek kredytowy, nie czekać na decyzję w sprawie jego przyznania/odrzucenia z obgryzionymi paznokciami?

Można skorzystać z dostępnych w Internecie kalkulatorów zdolności kredytowej, chociażby taki: Kalkulator zdolności kredytowej, ale mechanizm ich działania jest bardzo ogólny i nie uwzględnia wszystkich czynników, które w rzeczywistości brane są pod uwagę przez konkretne banki.

 

Bardziej dokładną i przejrzystą metodą jest porównanie własnych wskaźników zarobkowych i parametrów kredytu z Rekomendacją T, czyli dokumentem Komisji Nadzoru Finansowego, przygotowanym w lutym 2010 roku na potrzeby banku, który określa górne limity i wartości, jakie potencjalny Kredytobiorca powinien wykazywać, aby bank mógł udzielić mu pożyczkę/kredyt.

 

Rekomendacja T informuje, że jeśli Twój dochód jest niższy od średniej krajowej (2 300 zł netto), łączne, miesięczne zobowiązania nie mogą przekroczyć 50% wartości wynagrodzenia. Zobowiązania te zawierają zarówno raty kredytowe jak i inne należności, np. komornicze czy z tytułu alimentów. Jeśli twoje dochody są wyższe od średniej krajowej, łączna suma zadłużenia w skali miesiąca może wynieść 65% miesięcznego wynagrodzenia.

 

Biorąc pod uwagę te wartości, jeśli zarabiasz 2 000 zł na rękę i nie masz żadnych zobowiązań finansowych, możesz liczyć na kredyt z miesięczną ratą wynoszącą maksymalnie 1 000 zł. Jeśli twoje miesięczne zarobki wynoszą np. 3 000 zł, i tak jak w poprzednim przypadku – nie posiadasz innych zobowiązań finansowych, masz szansę na kredyt, którego rata może wynieść nawet 1 950 zł.

 

Podane wartości są oczywiście jedynie rekomendacją KNF dla Banków, które mogą wprowadzać własne, bardziej restrykcyjne wymagania, jednak Rekomendacja T daje ogólny pogląd na naszą sytuację kredytową i maksymalne możliwości kredytowe.

 

Oprócz Rekomendacji T, od stycznia 2012 roku funkcjonuje również Rekomendacja S, która wprowadza dodatkowe ograniczenia na banki i jeszcze wyższe wymagania w stosunku do kredytobiorców. Rekomendacja S, doprecyzowuje sposób obliczania zdolności kredytowej w szczególności dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. Jej zapisy rozszerzają rekomendację T o zalecenie obliczania zdolności kredytowej dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty.

 

Co to oznacza? Jeśli ubiegasz się o standardowy kredyt mieszkaniowy, rozłożony na 30 lat, to kwota kredytu, którą chcesz uzyskać będzie podzielona na 300 rat (25 lat x 12 m-cy), zamiast 360 (30 lat x 12 m-cy), przez co zwiększy się wydatnie rata kredytu brana pod uwagę do obliczenia zdolności kredytowej, która z kolei  znacząco spadnie. Przykład: Jeśli zarabiasz 2 000 zł i ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy na 30 lat, to biorąc pod uwagę jedynie założenia Rekomendacji  T, mógłbyś uzyskać maksymalnie 360 000 zł kredytu (50% twojego uposażenia, czyli 1 000 zł x 12 m-cy x 30 lat). Jeśli do limitów Rekomendacji T, dołożymy założenia Rekemendacji S, twoja zdolność kredytowa spadnie o 60 000 zł – kwotę, którą mógłbyś przeznaczyć np. na wyposażenie mieszkania. (1 000 zł x 12 m-cy x 25 lat = 300 000 zł).

 

Jak widać, kryzys gospodarczy, obniżające się prosperity i co raz większe ryzyko utraty pracy, nakłada na banki wprowadzania co raz bardziej restrykcyjnych zasad względem kredytobiorców. Rekomendacja T i S, to maksymalne, optymistyczne wymagania dla potencjalnych Klientów – banki, zgodnie ze swoją polityką, mogą wprowadzać jeszcze bardziej wyśrubowane oczekiwania. Wymienione wyżej obliczenia są wartościowym źródłem informacji na temat własnej zdolności kredytowej, jednak rozpatrując tę kwestię należy pamiętać o kilku innych czynnikach, które w ostatecznym rozrachunku mogą przechylić szalę na korzyść lub niekorzyść Klienta. Te czynniki to przede wszystkim:

 

- wiek kredytobiorcy – im niższy (przy udokumentowanej, dobrej historii zawodowej), tym lepszy

 

- okres kredytowania – dłuższy okres = niższa rata, co zwiększa Twoją szansę na kredyt

 

- waluta w jakiej chcesz zaciągnąć kredyt – w obliczu kryzysu, kiedy rynek walutowy jest bardzo zmienny, banki zdecydowanie preferują Klientów ubiegających się o kredyt w rodzimej walucie

 

- poziom dochodów – tutaj nie ma niespodzianki – im wyższe, tym lepiej

 

- rodzaj umowy – umowa o pracę na czas nieokreślony, to najbezpieczniejszy sposób uzyskiwania dochodów, banki co prawda są co raz bardziej przychylne klientom prowadzącym jednoosobowe firmy oraz zatrudnionym na umowę zlecenie/o dzieło, jednak te rodzaje umów są na pewno gożej postrzegane, niż umowa o pracę- długość zatrudnienia u obecnego pracodawcy – dłuższy staż w jednym miejscu pracy, to większa stabilizacja i mniejsze ryzyko zwolnienia (przynajmniej wg. banku)

 

- wysokość wkładu własnego – im wyższy wkład, tym większa odpowiedzialność na kredytobiorcy i mniejsze ryzyko dla banku, gdyż potencjalny Klient będzie miał większą motywację do spłacania zadłużenia w obawie przed utratą włożonych przez siebie pieniędzy

 

- wysokość twoich miesięcznych wydatków i innych zobowiązań – idealnie, jeśli kredyt o który się ubiegasz, będzie stanowił jedyne źródło zobowiązań, poza zwykłymi kosztami utrzymania

 

- miejsce zamieszkania – jeśli mieszkasz i pracujesz w dużej aglomeracji, twoja sytuacja zawodowa jest teoretycznie lepsza – rynek pracy w dużych miastach jest stabilniejszy i bardziej elastyczny, co sprawia, że jest Ci łatwiej znaleźć/zmienić pracę

 

- lokalizacja nieruchomości (jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny) – mieszkanie/dom w dużym mieście, to atrakcyjniejsze zabezpieczenie, które daje większą gwarancję bankowi, że inwestycja w twój kredyt zwróci się, nawet jeśli nie będziesz w stanie spłacić zadłużenia i bank przejmie nieruchomość

 

Wszystkie te czynniki są istotne i należy wziąć je pod uwagę, decydując się na złożenie wniosku kredytowego, bo najlepszym źródłem na temat Twojej zdolności kredytowej jesteś Ty sam - wiesz na ile możesz sobie pozwolić, jaka jest twoja sytuacja zawodowa i jakie ewentualne czynniki mogą się pojawić i wpłynąć na twoją sytuację materialną. Taka rzetelna analiza we własnym zakresie, to pierwszy, najważniejszy krok w procesie udzielania kredytu, który ułatwi Ci podjęcie decyzji o tym na jaką kwotę chcesz zaciągnąć kredyt oraz oszczędzi niepotrzebnych rozczarowań.

 

Podoba Ci się ten artykuł? Podziel się!
  • Facebook
  • Twitter
  • Blip
  • Google Bookmarks
  • Wykop
  • Śledzik
  • email
  • Ulubione
  • Drukuj

Newsy